• Emilio Madrigal Urbina

Fianzas: La otra cara del sector asegurador

Una fianza se define como una garantía para que una obligación se cumpla. Se considera un contrato accesorio a un documento principal (contrato, pedido, orden de compra, etc.) en el que participan tres partes: un beneficiario, un fiado y fiador (afianzadora).

El fiador funciona como intermediario que garantiza el pago del fiado al beneficiario en caso de incumplimiento. La afianzadora paga al beneficiario y posteriormente cobra al fiado.

Para explicar mejor qué es una fianza, presentamos como ejemplo una construcción. El constructor necesita una fianza para garantizar el cumplimiento y anticipo de la obra. Así, en caso de no cumplir con la fianza de anticipo, cumplimiento o la calidad de la construcción, puede reclamar el monto de la fianza.

De acuerdo con la Ley Instituciones de Seguros y de Fianzas, las garantías autorizadas son:

  1. Prenda: puede ser depósitos en efectivo

  2. Manejos mancomunados (sólo aplica para obra)

  3. Contrafianza/Fronting: una institución extranjera emite una póliza de fianza a favor de la afianzadora.

  4. Obligación solidaria: consiste en que una tercera persona, contraiga en la misma medida la obligación de cumplir (siempre deberán presentar poderes de dominio para obligarse solidariamente)

El 90% de las garantías otorgadas por los fiados, en primer lugar, es la información financiera.



Tipos de fianza

En este sector, existen cinco ramos: fidelidad, judiciales, administrativas, crédito y de fideicomiso.


Una fianza de fidelidad garantiza el pago del daño patrimonial que cause algún empleado, vendedor, comisionista u obrero, si comete los delitos de robo, fraude o abuso de confianza.

Existen 2 tipos de fianzas judiciales: penal y no penal. Las fianzas penales garantizan la libertad de una persona en un proceso penal o sentenciada. Las no penales se utilizan cuando dos partes en un juicio están en desacuerdo; en ellas el juez exige la reparación de los daños de una parte a la otra.

Las fianzas administrativas Obra-Proveeduría, tienen como objetivo garantizar el cumplimiento de un contrato

Las fianzas de crédito sirven para garantizar el pago de suministro o de servicios; (Pemex, CFE Aeropuertos).


En las fianzas de fideicomiso, la persona llamada fideicomitente transfiere al fiduciario algún bien para que lo administre.

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