Es fundamental, para el asegurado y el asegurador, conocer y evaluar correctamente el valor de cada uno de los bienes a cubrir en una póliza. De ello depende tanto la satisfacción y tranquilidad del asegurado como el equilibrio técnico del asegurador para ajustar sus cálculos y garantizar las coberturas.
Al valor que se le atribuye a los bienes se le denomina suma asegurada, que es el límite máximo de indemnización que va a pagar la aseguradora en caso de un siniestro.
Dentro de este concepto se distinguen dos componentes:
El valor del bien asegurado: es el precio en el mercado del bien que se asegura, es decir, lo que cuesta.
El interés asegurable: es la relación económica que tiene el asegurado con el bien protegido en la póliza.
Para estar plenamente asegurado tiene que existir un "seguro a valor real", es decir, que la cantidad que se fije en la póliza refleje con exactitud el valor del bien. En caso de siniestro, la indemnización coincidirá totalmente con el valor del daño sufrido.
En ocasiones, puede suceder que la suma asegurada coincida o no con el valor del interés. en este caso, aparecen las situaciones de sobreseguro y de infraseguro, ¿de qué se tratan?
a) Sobreseguro
Existe sobreseguro cuando el valor que, en el contrato, se le atribuye al interés asegurado es superior al que realmente tiene.
En caso de siniestro, el asegurado no puede recibir una indemnización mayor a la que corresponde al verdadero valor del bien e importe de los daños. Aunque el asegurado valore un bien por encima de su valor y pague por ello una prima mayor, nunca recibirá una indemnización superior al valor real.
Por ejemplo, una persona asegura un transporte de mercancías que valora por un importe de 100,000 pesos. Durante el traslado la mercancía sufre daños importantes y pierde todo su valor. En la tramitación del siniestro, el perito determina que el valor real de dicha mercancía era de 70,000, por lo que la indemnización a percibir será sólo por 70,000.
b) Infraseguro
Se produce infraseguro cuando la suma asegurada que figura en la póliza es inferior al valor del interés asegurado. Para solucionar esta situación, de darse el caso, se aplica la denominada "regla proporcional", por la cual se calcula en qué proporción debe indemnizarse en caso de infraseguro.
No lo olvides:
Es muy importante, a la hora de contratar un seguro, establecer correctamente las sumas aseguradas e ir actualizándolas periódicamente, especialmente en periodos de alta inflación o variaciones en el tipo de cambio.
Hasta la contratación de un seguro tan sencillo como el seguro de incendio de una edificación requiere de un asesoramiento previo.
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